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當(dāng)前供應(yīng)鏈金融就是普惠金融的直接體現(xiàn)。
從產(chǎn)業(yè)鏈角度出發(fā)，供應(yīng)鏈金融解決了普惠金融最為關(guān)鍵的“普”與“惠”問題，真正構(gòu)建起一個廣覆蓋、低成本、可持續(xù)的普惠金融體系。
發(fā)展普惠金融重點在‘普’，核心是‘惠’，供應(yīng)鏈金融利用金融科技技術(shù)的應(yīng)用與普及，解決了普惠金融服務(wù)‘惠’的問題。
同時又從產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)上，解決了‘普’的問題。發(fā)展普惠金融，目的就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度。
供應(yīng)鏈金融充分利用金融科技的創(chuàng)新，極大降低了產(chǎn)業(yè)上下游中小微企業(yè)獲取金融服務(wù)的成本，全面提升了金融服務(wù)的效率和能力，開啟了普惠金融發(fā)展的新篇章。
當(dāng)下，中國經(jīng)濟(jì)已步入轉(zhuǎn)型升級的深水區(qū)，金融體系的改革發(fā)展直接影響到經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，而加快普惠金融也已成了領(lǐng)導(dǎo)層首要工作。
供應(yīng)鏈金融由于其本身圍繞核心企業(yè)的供應(yīng)鏈生態(tài)來提供金融服務(wù)，其自然適配了“金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)”的頂層架構(gòu)。
新時代下，供應(yīng)鏈金融重點突出了產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的金融服務(wù)，是對普惠金融的完美實踐和最佳體現(xiàn)，更是破解中國中小微企業(yè)融資難，加速國家供給側(cè)改革的關(guān)鍵利器。
-01-
創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品
銀行之所以能創(chuàng)新出供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，主要是利用了供應(yīng)鏈中核心企業(yè)的信用。
以核心企業(yè)與上下游企業(yè)之間的業(yè)務(wù)合同為擔(dān)保，再加上第三方物流企業(yè)等的參與，貸款風(fēng)險得到多方分擔(dān)，從而保證貸款資金的安全，而且還加強(qiáng)了銀企的穩(wěn)定合作關(guān)系，皆大歡喜。
與傳統(tǒng)銀行融資相比，供應(yīng)鏈金融更符合當(dāng)前金融工作一再強(qiáng)調(diào)的宏觀審慎的要求：
銀行不僅要評估核心企業(yè)的財務(wù)實力和行業(yè)地位，還要調(diào)查整條供應(yīng)鏈各個企業(yè)之間的聯(lián)系是否足夠緊密。
它對供應(yīng)鏈成員的融資嚴(yán)格限定于其與核心企業(yè)之間的貿(mào)易背景，嚴(yán)格控制了資金的挪用。
它還強(qiáng)調(diào)授信還款來源的自償性，即企業(yè)通過銀行資金支持做成貿(mào)易，該交易的銷售收入能夠為自己還清銀行貸款。
-02-
服務(wù)中小企業(yè)挖掘新的增長點
核心企業(yè)切入供應(yīng)鏈金融，構(gòu)建新的優(yōu)勢領(lǐng)地，其掌握的物流、信息流、資金流將充分發(fā)揮優(yōu)勢;
中小企業(yè)獲得低成本的穩(wěn)定資金，為主業(yè)提供持續(xù)動力;第三方物流企業(yè)業(yè)務(wù)量上升，同時個別優(yōu)秀企業(yè)亦可通過物流、倉儲建立的優(yōu)勢切入供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。
核心企業(yè)對下游分銷商的結(jié)算一般采用先款后貨、部分預(yù)付款或一定額度內(nèi)的賒銷。經(jīng)銷商要擴(kuò)大銷售，超出額度的采購部分也要采用現(xiàn)金(含票據(jù))的付款方式。
因此，對下游經(jīng)銷商的融資方案主要以動產(chǎn)和貨權(quán)質(zhì)押授信中的預(yù)付款融資為主。配備的產(chǎn)品主要包括短期銀承、國內(nèi)信用證、保函、附保貼函的商業(yè)承兌匯票等。
下游經(jīng)銷商、核心企業(yè)和銀行三方可以簽訂協(xié)議，預(yù)先設(shè)定下游經(jīng)銷商為商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)代理人代理核心企業(yè)背書。
然后下游經(jīng)銷商憑商業(yè)承兌匯票和保貼函向銀行申請貼現(xiàn)，貼現(xiàn)后，銀行將貼現(xiàn)款(即采購貨款)直接轉(zhuǎn)入核心企業(yè)的指定賬戶，核心企業(yè)接款后發(fā)貨。
預(yù)付款融資的擔(dān)保基礎(chǔ)是預(yù)付款項下客戶對供應(yīng)商的提貨權(quán)，或提貨權(quán)實現(xiàn)后通過發(fā)貨、運(yùn)輸?shù)拳h(huán)節(jié)形成的在途存貨和庫存存貨。
當(dāng)核心企業(yè)只愿意接受銀票或貨款，不愿意讓下游經(jīng)銷商代理貼現(xiàn)時，銀行、核心企業(yè)以及下游分銷商三方可以簽訂協(xié)議，先票后貨。
供應(yīng)鏈金融服務(wù)商直接將原材料款支付給核心企業(yè)，核心企業(yè)接款后發(fā)貨到銀行指定地點，由銀行指定的物流監(jiān)管進(jìn)行監(jiān)督，形成存貨質(zhì)押融資。
下游經(jīng)銷商接到訂單時，交錢給銀行贖貨，供應(yīng)鏈金融服務(wù)商指令倉儲監(jiān)管機(jī)構(gòu)放貨給下游經(jīng)銷商。
-03-
對上游供應(yīng)商的融資解決方案
上游供應(yīng)商對核心企業(yè)大多采用賒賬的銷售方式。因此，上游供應(yīng)商的融資方案以應(yīng)收賬款為主，主要配備保理、票據(jù)貼現(xiàn)、訂單融資等產(chǎn)品。
具體來說，就是上游供應(yīng)商對供應(yīng)鏈上核心大企業(yè)的應(yīng)收賬款單據(jù)憑證作為質(zhì)押擔(dān)保物，向商業(yè)銀行申請期限不超過應(yīng)收賬款賬齡的短期貸款，由銀行為處于供應(yīng)鏈上游的供應(yīng)商提供融資。
簡單的說，就是以未到期的應(yīng)收賬款向金融機(jī)構(gòu)辦理融資的行為。
-04-
未來供應(yīng)鏈金融發(fā)展空間還很大
供應(yīng)鏈金融沒有定式，大家都在探索過程中，以什么樣的模式去切入，切入到什么程度，要看金融機(jī)構(gòu)自身的稟賦。
我們希望成為“鏈”接各方的“紐帶”，將金融機(jī)構(gòu)、核心企業(yè)、上下游中小企業(yè)都囊括進(jìn)來，以更加靈活的方式，來服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈上的各類企業(yè)。
通過商業(yè)信用再造，可以給供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)帶來更多機(jī)遇。合作共享是關(guān)鍵詞。
可以為缺少金融經(jīng)驗的核心企業(yè)設(shè)計供應(yīng)鏈金融服務(wù)模型，也可以為中小企業(yè)定制專屬產(chǎn)品。供應(yīng)鏈金融的想象空間非常廣闊。
未來，除了在細(xì)分行業(yè)龍頭企業(yè)身上“做文章”，充分挖掘其上下游客戶資源，形成依托核心、服務(wù)供應(yīng)鏈上中小微企業(yè)的定制化金融服務(wù)產(chǎn)品，還將重點在風(fēng)險控制領(lǐng)域培育全新核心競爭力。
新經(jīng)濟(jì)時代下，技術(shù)更新迭代的加快，商業(yè)模式創(chuàng)新的驅(qū)動，企業(yè)要站穩(wěn)腳跟，必須構(gòu)建以供應(yīng)鏈為核心的競爭力，未來企業(yè)的競爭將是供應(yīng)鏈的競爭。
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