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跨境電商是近年來發(fā)展最為迅速的國際貿(mào)易新業(yè)態(tài)之一，為滿足跨境電商特有結(jié)算需求，國家外匯管理局于2013年在上海、北京、重慶、浙江、深圳等5個地區(qū)開展支付機構(gòu)跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點，并于2015年將試點擴大至全國。為更好服務(wù)跨境電商發(fā)展，國家外匯管理局于今年4月發(fā)布《國家外匯管理局關(guān)于印發(fā)<支付機構(gòu)外匯業(yè)務(wù)管理辦法>的通知》(匯發(fā)[2019]13號，以下簡稱《管理辦法》)。
《管理辦法》明確了支付機構(gòu)開展外匯支付業(yè)務(wù)的名錄登記、交易主體識別、人員配備、交易審核等方面的要求，同時對支付機構(gòu)外匯業(yè)務(wù)合理審核等銀行相關(guān)要求進行了明確。本文擬從銀行角度，從以下幾方面對《管理辦法》帶來的影響進行分析：
一、《管理辦法》新規(guī)梳理
(一)真實性、合規(guī)性審核及反洗錢、反恐怖融資義務(wù)
《管理辦法》明確要求銀行應(yīng)“對合作支付機構(gòu)辦理的外匯業(yè)務(wù)的真實性、合規(guī)性進行合理審核。未進行合理審核導(dǎo)致違規(guī)的，合作銀行依法承擔(dān)連帶責(zé)任”，“支付機構(gòu)及合作銀行應(yīng)依法履行反洗錢、反恐怖融資義務(wù)”，而在此前的《國家外匯管理局關(guān)于開展支付機構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點的通知》(匯發(fā)[2015]7號)文件，僅提到了將依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)對真實性審核等不符合要求的外匯支付業(yè)務(wù)支付機構(gòu)予以處罰。
此外，《管理辦法》要求支付機構(gòu)應(yīng)與符合要求的銀行簽約并辦理業(yè)務(wù)，同時在提交支付機構(gòu)名錄登記資料時材料內(nèi)容應(yīng)包括“合作銀行對支付機構(gòu)外匯業(yè)務(wù)合規(guī)審核能力、風(fēng)險管理能力以及相關(guān)技術(shù)條件的評估認(rèn)可情況”并且“合作銀行應(yīng)對支付機構(gòu)外匯業(yè)務(wù)真實性、合規(guī)性進行合理審核，建立業(yè)務(wù)抽查機制”。
跨境電商項下收付因金額小、筆數(shù)多、頻率高等特點，真實性及合規(guī)性、反洗錢及反恐怖融資審核較一般貿(mào)易難度更高，本次《管理辦法》要求支付機構(gòu)與銀行共同做好上述審核業(yè)務(wù)，實質(zhì)上是對銀行自身的業(yè)務(wù)審核能力提出了更高要求，同時對銀行選擇合作支付機構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)以及準(zhǔn)入要求進行了明確，并在“業(yè)務(wù)審核”這一業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)及寬泛概念中進一步將支付機構(gòu)與合作銀行捆綁為“責(zé)任共同體”，雙方需要充分合作，在選擇合作方及業(yè)務(wù)開展階段相互評估業(yè)務(wù)審核能力，共同應(yīng)對監(jiān)管要求。
(二)合作銀行數(shù)量
根據(jù)《國家外匯管理局綜合司關(guān)于開展支付機構(gòu)跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點的通知》(匯綜發(fā)[2013]5號)文件規(guī)定，支付機構(gòu)可根據(jù)業(yè)務(wù)需要選擇不超過3家境內(nèi)商業(yè)銀行作為備付金合作銀行;此次《管理辦法》指出“支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)外匯業(yè)務(wù)規(guī)模等因素，原則上選擇不超過 2 家銀行開展合作”。
《管理辦法》相較原表述從“外匯業(yè)務(wù)規(guī)?！苯嵌忍岢隽酥Ц稒C構(gòu)合作銀行數(shù)量要求，評判口徑更為合理，合作數(shù)量更為精簡，支付機構(gòu)選擇合作銀行勢必更為審慎。
(三)其他審核機制
對于交易主體審查及備付金的明細(xì)，根據(jù)此前規(guī)定主要是支付機構(gòu)負(fù)責(zé)準(zhǔn)入審核及管理，銀行責(zé)任較少，本次《管理辦法》明確了交易主體概念，明確了銀行抽查責(zé)任同時建立了備付金信息的逐日核對機制：“合作銀行應(yīng)建立支付機構(gòu)服務(wù)的市場交易主體隨機抽查機制，抽查情況留存?zhèn)洳椤?“支付機構(gòu)和合作銀行應(yīng)建立外匯備付金信息核對機制”。
(四)數(shù)據(jù)報送時效性
對于結(jié)售匯數(shù)據(jù)報送時效，將匯發(fā)[2015]7號文件要求的交易后的第5個工作日(T+5)報送時段縮短至第1個工作日(T+1)，數(shù)據(jù)報送時效性提前，也反應(yīng)了監(jiān)管機構(gòu)對于支付機構(gòu)外匯支付業(yè)務(wù)量逐年攀升后的數(shù)據(jù)統(tǒng)計的進一步要求。
二、新規(guī)對銀行落實支付機構(gòu)外匯業(yè)務(wù)相關(guān)要求
針對上述《管理辦法》提出的支付機構(gòu)合作銀行各項要求，銀行要充分領(lǐng)會監(jiān)管精神，同時做好應(yīng)對措施，提高自身能力：
(一)機控代替人控 提高業(yè)務(wù)審核能力
《管理辦法》對支付機構(gòu)合作銀行的業(yè)務(wù)真實性、合規(guī)性審核以及反恐怖反融資能力提出了明確要求，由于小額高頻、監(jiān)管信息源分散等特點，人工進行跨境電商結(jié)算業(yè)務(wù)真實性、合規(guī)性以及反洗錢反恐怖融資審核難度較大，且效果難以保證，銀行勢必要加強反洗錢等系統(tǒng)建設(shè)，將審核機制納入系統(tǒng)流程，實現(xiàn)“機控代替人控”。同時定期跟蹤審核效果，達到事半功倍效果。
(二)穿透式管理 加強支付機構(gòu)業(yè)務(wù)信息獲取
在支付機構(gòu)合作模式下，銀行與“市場交易主體”不直接發(fā)生業(yè)務(wù)申請及受理關(guān)系，無法獲取一手資料，新規(guī)對銀行業(yè)務(wù)審核提出了較高要求，這就要求銀行在接受支付機構(gòu)提交業(yè)務(wù)申請時候，從支付機構(gòu)獲取業(yè)務(wù)申請等足夠信息用于自身業(yè)務(wù)審核需要，實現(xiàn)“穿透”至市場交易主體以及業(yè)務(wù)本身進行單筆業(yè)務(wù)審查。
(三)嚴(yán)格準(zhǔn)入 充分評估支付機構(gòu)審核能力
《管理辦法》要求銀行應(yīng)該對擬合作的支付機構(gòu)業(yè)務(wù)合規(guī)審核能力、風(fēng)險管理能力以及相關(guān)技術(shù)條件進行評估，因此銀行應(yīng)在準(zhǔn)入階段針對支付機構(gòu)進行全方位的評估，重點關(guān)注其業(yè)務(wù)審核的機控能力、是否因為反洗錢等原因受到監(jiān)管處罰、外匯業(yè)務(wù)人員配備情況等，并對合作后的業(yè)務(wù)模式及審核模式進行明確，審慎出具評估報告。
(四)盡快反應(yīng) 滿足新規(guī)特有要求
針對新規(guī)本次較以往文件特有的審核規(guī)定，如對市場交易主體的抽查、建立備付金賬戶信息的逐日核對機制以及提高結(jié)售匯統(tǒng)計報送速度等，銀行應(yīng)盡快反應(yīng)，建立滿足監(jiān)管要求的流程及機制，盡早達到合作標(biāo)準(zhǔn)。
三、銀行拓展跨境電商結(jié)算的業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)
本次《管理辦法》除了針對銀行以“合作方”的角色與支付機構(gòu)就跨境電商項下結(jié)算合作開展業(yè)務(wù)進行明確以外，同時針對銀行直接發(fā)揮自身支付職能，為市場交易主體提供結(jié)算服務(wù)予以明確認(rèn)可。
雖全文涉及銀行跨境電商結(jié)算資質(zhì)的描述篇幅很小，但銀行在跨境電商結(jié)算領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新有了明確的依據(jù)，銀行將直接參與市場，勢必將對今后的業(yè)態(tài)發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。
目前從跨境電商收付已經(jīng)被支付機構(gòu)占據(jù)絕大部分市場份額，并逐漸形成寡頭壟斷態(tài)勢，電子商務(wù)經(jīng)營者、消費者等市場經(jīng)營主體的結(jié)算習(xí)慣已經(jīng)逐漸固化。
但從業(yè)務(wù)流程來看，支付機構(gòu)的跨境電商結(jié)算業(yè)務(wù)需要與銀行合作，“通過合作銀行為市場交易主體辦理結(jié)售匯及相關(guān)資金收付服務(wù)”。銀行在結(jié)算過程中可以發(fā)揮·自身支付以及結(jié)售匯職能，縮短業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，理順流程鏈條，提高業(yè)務(wù)受理效率，同時降低跨境電商平臺、電子商務(wù)經(jīng)營者以及消費者等市場各參與者的經(jīng)營及消費成本。
筆者認(rèn)為，銀行拓展跨境電商結(jié)算存在以下幾個有待解決問題：
(一)個人結(jié)售匯額度政策紅利難以復(fù)制
根據(jù)《管理辦法》，支付機構(gòu)模式項下消費者可不受個人年度結(jié)售匯便利化額度限制，但對銀行作為支付機構(gòu)模式項下的個人年度結(jié)售匯便利化額度占用規(guī)則沒有明確，筆者理解，銀行作為支付機構(gòu)職能應(yīng)暫時無法適用這一政策紅利，銀行發(fā)揮跨境電商收付職能應(yīng)注意個人年度結(jié)售匯便利化額度限制。
(二)客戶線上結(jié)算習(xí)慣需重新培養(yǎng)
進口電商方面，銀行應(yīng)發(fā)揮銀行卡等線上支付功能，為進口電商平臺提供消費者直接選擇銀行卡作為結(jié)算方式的選擇渠道，深度參與進口電商消費者結(jié)算行為，培養(yǎng)消費者結(jié)算習(xí)慣。
出口電商方面，應(yīng)針對跨境電商收匯特點優(yōu)化收匯流程，形成相較現(xiàn)行支付機構(gòu)收匯方式在流程、時效性等方面的優(yōu)勢，實現(xiàn)以比較優(yōu)勢獲客。
(三)反洗錢及合規(guī)篩查能力提出較高要求
跨境電商業(yè)態(tài)由于小額高頻等上述業(yè)態(tài)特點，對銀行自身反洗錢及合規(guī)篩查系統(tǒng)將提出很高要求，能否有效識別各項基礎(chǔ)交易背景信息用以規(guī)避反洗錢及合規(guī)風(fēng)險，同時滿足業(yè)務(wù)處理效率要求將成為銀行提供跨境電商結(jié)算功能有待解決問題之一。
四、銀行拓展跨境電商結(jié)算的建議
作為新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行拓展跨境電商結(jié)算應(yīng)注重業(yè)態(tài)規(guī)律，重點從以下方面入手：
(一)與電商平臺合作開展推廣活動
進口電商方面，銀行可以通過與電商平臺合作，基于持卡類型開展面向進口電商C端消費者的積分、讓利等推廣活動，樹立使用銀行卡線上結(jié)算的優(yōu)惠措施印象，逐漸提高直接選擇銀行卡作為結(jié)算方式的占比。出口電商方面，降低收匯費率實現(xiàn)減費提效。
(二)從銀行自有電商平臺開展試點
目前一些銀行已經(jīng)自建了電商平臺，從目前來看成交量呈逐年遞增，銀行提供進口電商結(jié)算服務(wù)應(yīng)首先選擇自建電商平臺上開展試點，待業(yè)務(wù)模式成熟后推廣至外部電商平臺。
綜上，本次下發(fā)的《管理辦法》是支付機構(gòu)跨境電商結(jié)算業(yè)務(wù)在2013年試點、2015年推廣全國后，結(jié)合當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展新態(tài)勢、新需求進行的一次全面的規(guī)范，強調(diào)了銀行在業(yè)務(wù)審核中的連帶責(zé)任，明確了銀行可直接為跨境電商市場經(jīng)營主體提供結(jié)售匯及資金收付服務(wù)。
相信《管理辦法》下發(fā)后將進一步規(guī)范跨境電商結(jié)算業(yè)務(wù)，完善支付機構(gòu)業(yè)務(wù)管理，便利跨境電子商務(wù)結(jié)算，防范跨境資金流動風(fēng)險，同時規(guī)范支付機構(gòu)有序創(chuàng)新，提振整個跨境電商行業(yè)發(fā)展信心，助力跨境電商新業(yè)態(tài)進入更高層次的發(fā)展階段。
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