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過(guò)去十年，美國(guó)小企業(yè)貸款行業(yè)發(fā)展迅速，小微企業(yè)有了更多的資金借貸選擇。在今天的這篇文章中，我們就來(lái)簡(jiǎn)單回顧一下過(guò)去十年美國(guó)小企業(yè)貸款的發(fā)展歷程。
小企業(yè)貸款的行業(yè)先驅(qū)
說(shuō)到行業(yè)先驅(qū)，就不得不提到Kabbage和OnDeck這兩個(gè)平臺(tái)。
OnDeck成立于2006年，Kabbage成立于2008年，兩家平臺(tái)均通過(guò)在線或移動(dòng)應(yīng)用程序?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供便捷的資金借貸服務(wù)。
隨著時(shí)間的推移，OnDeck的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)逐漸從向投資者出售貸款轉(zhuǎn)向利息差額模式。幾年前，OnDeck與摩根大通合作推出ODX服務(wù)平臺(tái)。雖然這項(xiàng)合作已經(jīng)取消，但是OnDeck仍然擁有包括PNC銀行在內(nèi)的多家機(jī)構(gòu)用戶，并可能在未來(lái)幾個(gè)季度達(dá)成新的機(jī)構(gòu)合作協(xié)議。此外，OnDeck還在積極申請(qǐng)銀行執(zhí)照，爭(zhēng)取進(jìn)軍小企業(yè)貸款之外的新行業(yè)領(lǐng)域。
與OnDeck類似，Kabbage也通過(guò)旗下的Kabbage Platform提供機(jī)構(gòu)合作服務(wù)，目前的用戶包括ING、FleetCardsUSA、Sage和Santander等多家知名金融機(jī)構(gòu)。 近日，Kabbage剛剛收購(gòu)了中小企業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)Radius Intelligence。未來(lái)，Radius Intelligence的技術(shù)將集成到Kabbage中，其產(chǎn)品將不再為其他客戶使用。
其實(shí)，除Kabbage和OnDeck外，美國(guó)市場(chǎng)還有其他一些表現(xiàn)出眾的小企業(yè)貸款平臺(tái)，比如Funding Circle、Streetshares、Fundbox、BlueVine、Biz2Credit、Fundation和Credibly。此外， 著名在線借貸平臺(tái)LendingClub也提供小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，目前該項(xiàng)業(yè)務(wù)主要通過(guò)與Funding Circle和Opportunity Fund合作完成。
小企業(yè)貸款的挑戰(zhàn)者
這類小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)包括那些不一定以小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)起家、但已經(jīng)成功涉足這一領(lǐng)域的企業(yè)。這些公司已經(jīng)與小企業(yè)建立了關(guān)系，因此擁有兩個(gè)明顯的優(yōu)勢(shì)：獲客成本低，以及擁有專有數(shù)據(jù)訪問權(quán)。
而在這其中最出名的當(dāng)屬PayPal及其在2013年推出的小企業(yè)營(yíng)運(yùn)資本產(chǎn)品Working Capital。來(lái)自deBanked的報(bào)道顯示，目前PayPal在小企業(yè)貸款發(fā)放量已經(jīng)成功超越了OnDeck。
而支付處理終端硬件提供商Square同樣在小企業(yè)貸款方面取得了不錯(cuò)的成績(jī)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)于2014年推出，目前累計(jì)為27.5萬(wàn)名Square用戶提供了超過(guò)50億美元的貸款。
近日，支付平臺(tái)Stripe也推出了類似的小企業(yè)貸款服務(wù)Stripe Capital。通過(guò)與一家銀行合作伙伴合作，Striple Capital用戶可以在申請(qǐng)的第二天就獲得貸款。此外，Stripe最近還專門推出了商業(yè)信用卡服務(wù)。
除上述平臺(tái)外，Quickbooks Capital、Shopify也同樣相繼涉足了小企業(yè)貸款行業(yè)，并且取得了不俗的業(yè)績(jī)。2017年，Quickbooks Capital開始向使用其軟件的小型企業(yè)提供貸款，而這個(gè)過(guò)程中，其掌握的小企業(yè)全面財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)也為貸款審批提供了不小的幫助。
說(shuō)到小企業(yè)貸款，當(dāng)然不能忘了互聯(lián)網(wǎng)巨頭亞馬遜集團(tuán)。目前，亞馬遜也開始在某些市場(chǎng)向賣家提供貸款服務(wù)。
過(guò)去十年，小企業(yè)貸款行業(yè)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。未來(lái)，或許其中一些企業(yè)能夠逐步轉(zhuǎn)型成為一站式服務(wù)平臺(tái)，提供包括貸款、信用卡、銀行解決方案在內(nèi)的全方面小企業(yè)金融服務(wù)。
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